每經(jīng)記者：涂穎浩 每經(jīng)編輯：張益銘

自2020年在全國大范圍鋪開，至今三年來，惠民保已從早期跑馬圈地走向存量經(jīng)營時期。如何讓這一惠民產(chǎn)品得到可持續(xù)經(jīng)營，是市場普遍關(guān)注的問題。

近日，由中再壽險編制的《惠民保的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》（以下簡稱《報告》）顯示，“普惠”不僅需要產(chǎn)品具備高性價比，還需要產(chǎn)品能覆蓋更廣的人群、并讓客戶切實感受到保險的支付作用，即提高產(chǎn)品的參保率和獲賠率。降低免賠額就可以一舉兩得，超過70%的產(chǎn)品在續(xù)保時降低了免賠額。

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眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時認(rèn)為，從產(chǎn)品方案本身入手，如降低免賠額等方式能讓惠民保實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。

去年平均參保率15.3%

截至2022年12月31日，惠民保已累計上市408款產(chǎn)品（同一城市在不同年度的產(chǎn)品算為不同的產(chǎn)品），覆蓋29個省、直轄市范圍內(nèi)共計150個城市，累計覆蓋2.8億人次，累計保費(fèi)收入約307億元，其中2022年全年生效的銷量約為1.15億件，保費(fèi)收入約為124億元。

2022年，除了新項目繼續(xù)在一些惠民保大省蔓延（從省會城市、一二線城市向周邊三四線城市輻射），多地惠民保也進(jìn)入全面續(xù)保階段。從價格上看，整體價格小幅增長，業(yè)務(wù)量較大的產(chǎn)品保費(fèi)相對穩(wěn)定，定價水平向重量級產(chǎn)品靠攏。2022年惠民保產(chǎn)品價格的上漲主要來源于新產(chǎn)品的價格上漲。惠民保的定價呈現(xiàn)出城市等級越高、價格越高的規(guī)律。

《報告》顯示，剔除省級項目后整體來看，2022年平均參保率15.3%，與2021年的平均參保率15.2%基本持平。2022年參保率的中位數(shù)在5%～10%區(qū)間內(nèi)，將近一半的惠民保業(yè)務(wù)參保率超過10%。

《報告》指出，雖然總參保人數(shù)續(xù)年穩(wěn)定，但每年仍有20%-30%的人群退出，這需要共保體付出更多的成本獲取新客來彌補(bǔ)脫退人群，直接導(dǎo)致了2022年多地延長了投保期。

“惠民保業(yè)務(wù)通常參保效率逐年降低（參保效率指相同參保時間內(nèi)的參保人數(shù)），主要是因為惠民保剛推出的時候民眾的新鮮感較高，在對于惠民保產(chǎn)品沒有深入了解的情況下愿意嘗試購買，但經(jīng)過一到兩年后發(fā)現(xiàn)，并非任意一個門診或者住院均可得到賠付，民眾的預(yù)期沒有得到滿足就決定退出了。”中再壽險在報告中認(rèn)為。

通過產(chǎn)品分級等留客

《報告》顯示，2021年到2022年，惠民保產(chǎn)品從“醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療責(zé)任+特藥責(zé)任”向“醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療責(zé)任+醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任+特藥責(zé)任”進(jìn)化，進(jìn)化后產(chǎn)品責(zé)任已成惠民保產(chǎn)品最主流結(jié)構(gòu)，并且個別地區(qū)還增加一些“其他特定責(zé)任”，預(yù)計保障責(zé)任大而全成趨勢。

惠民保誕生初期，往往被冠上“大病醫(yī)保的補(bǔ)充”這個標(biāo)簽，因此其免賠額往往和大病醫(yī)保持平甚至更高，高免賠額可以降低保費(fèi)，但同時會降低產(chǎn)品的獲賠率和感知度。為了發(fā)揮更強(qiáng)的普惠作用，如浙江的惠民保提出“獲賠率大于2%，賠付率大于90%”的要求。

《報告》認(rèn)為，降低免賠額就可一舉兩得，一方面免賠額對獲賠率影響顯著；另一方面低免賠額也能提高產(chǎn)品吸引力和在民眾中的感知度，有助于提高參保率。因此，醫(yī)保局作為產(chǎn)品主導(dǎo)方，通常會指導(dǎo)產(chǎn)品降低免賠額。

對比2021年和2022年，惠民保的平均免賠額均有降低趨勢，以擴(kuò)大享受惠民保保障的覆蓋人群，并提高待遇水平。不過，《報告》還認(rèn)為，即使多地通過降低免賠額來提升獲賠率，提升的量級也非常有限，較低的獲賠率必定會導(dǎo)致沒有獲賠的大多數(shù)人缺乏感知，進(jìn)而不再續(xù)保。

在龍格看來，通過更大幅度地降低免賠額等產(chǎn)品改善的舉措，可將獲賠率從目前普遍1%以內(nèi)提高至4%以上水平。他提出的建議包括，授權(quán)自動扣款和續(xù)保；對持續(xù)參保者可持續(xù)降低免賠額，每年降低1000元；一站式理賠可以降低免賠額至500元，甚至醫(yī)保內(nèi)0免賠；降低既往癥賠付比例，對既往癥人群設(shè)置高于健康體人群的免賠額等。此外，可以按年齡段設(shè)計差別保費(fèi)，如對于25歲以下人群降費(fèi)、50歲以上人群則提高保費(fèi)。

《報告》也指出，惠民保的續(xù)保工作是一項體系化的工作，除了繼續(xù)開發(fā)個賬，鼓勵企業(yè)通過團(tuán)體保險購買惠民保等方式之外，產(chǎn)品運(yùn)營也對于續(xù)保率至關(guān)重要，比如通過產(chǎn)品分級或者續(xù)保激勵的方式留存客戶。

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